值跟收付节奏有着非常大的关系，两家金融机构宣称同样的年利率，但是由于收付节奏不同，会造成实际利率的重大差异。金融机构宣称的利率称为名义利率，名义利率必须结合资金收付序列来看才有意义，否则信息是不完整的。在已知名义利率和资金收付时间序列的情况下，用Excel表格可以很容易计算出实际利率，这个实际利率才是真正的资金时间价值。
比如，王婆需要10万元来增加西瓜的采购量，两家金融机构的报价都是年利率8%，但是第一家要求一年后一次性还本付息，第二家要求借款时即支付利息。很明显，这两家机构提供的借款名义利率相同，都是8%，但实际利率并不一样，第二家机构的贷款实际利率更高。
同样的道理，假如购买一套房产的按揭贷款利率为5%，但是，由于是按月还本付息而不是按年支付，借款人承担的实际利率要大于5%，通常来讲，支付的周期越短，利率越高，按周支付将比按月支付实际利率更高。
由于实际利率的高低需要将名义利率和收付节奏结合来看，名义利率高的资金不一定比名义利率低的资金更贵，反之亦然。有些金融机构会故意报出看似很低的名义利率，但是，通过资金收付时间安排后，其实际利率却变得很高。
除了通过名义利率对真实利率进行伪装外，有些金融机构还打出了零利率的口号，但这类金融产品往往伴随着金融服务费、咨询费、手续费等花样繁多的收费明目。比如，西安“奔驰女车主哭诉维权”事件让“金融服务费”受到了广泛关注。
银行也会推出所谓零利率的贷款业务，很多朋友都接到过这样的推销电话。比如，某银行贷款产品“为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务，最高可以申请30万”，按月分期偿还，零利率，但每月还款均收取0.75%的手续费。这款产品的利率为零，但实际利率并不为零，而且还不算低，只是将利率伪装成了手续费而已。
如果金融机构提供的资金比较划算，一般情况下就没有必要通过其他名目的费用形式进行伪装，如果金融机构极力宣传其产品的低利率，但同时附加了一些手续费、服务费之类的收费形式，则要特别注意。无论金融机构如何宣称，将其产品的资金收付序列输入Excel表格，测算出实际利率，是识别所有利率伪装的法宝。
与利率的伪装类似，有些经济主体为了从他人身上获取利益，常常打着免费的旗号，比如，免费试用产品、免费提供房屋装修建议、为顾客提供超值服务等。这些伪装有时候是为了让他人付出更大的代价，而有些则是为了与客户建立长期稳定的关系，以获取长期利益。对于前者来说，我们要慧眼识别，保持清醒，而对于后者，一般来说对双方都有好处，建立这种关系并无不妥。
第14章 财务原则：有规矩成方圆
一、会计主体
参与经济活动时首先需要弄清的一件事就是：哪些活动与自己相关，哪些与自己无关。财务上把这个前提称之为“会计主体”。所谓会计主体，是指会计工作服务的特定对象，是会计确认、计量和报告的空间范围。也就是说，在会计核算和财务管理活动中，只需要核算和管理与服务对象相关的经济业务，要注意与其他经济主体区分出来。
在高校工作期间单位曾经搞过一次集资建房，但是房源的套数不够所有教职工每人一套，解决这个问题自然是老办法——论资排辈。当时学校领导介绍完评分规则后，身边一名年轻同事开玩笑地悄声说道：“跟着别人敲锣打鼓地去分东西，到了地方后发现没有自己的份儿，白高兴一场。”
这位同事的说法即暗含了会计主体的意思。听说学校出台集资建房政策时，年轻教师以为每个人都有机会，认为自己即将产生一笔收益，所以很是高兴；当了解到评分规则时，发现自己基本上没有资格，收益是别人的，与自己无关，高兴之感顿时消失。可见这位同事清楚的区分了会计主体。
会计主体假设限定了财务核算和管理的空间范围，说明了财务状况和经营成果到底反映了谁。在现实当中很多企业投资者会将自己和企业混淆，认为企业是自己的，企业的事情也就是自己的事情，于是经常用企业资金购买个人用品，当企业需要资金时，也随时从个人腰包中拿钱出来投进企业。如果你问他某年企业的盈亏情况，他也会将企业和个人生活收支混在一起来说，比如，“这不嘛，就买了套房子，孩子出国读书用了几十万，企业里面也没增加现金，都投入进去了……”
财务上要求清楚地区分会计主体，是因为站在不同的会计主体角度，财务情况会完全不同，而相关利益主体又经常会根据财务情况做出判断和进一步决策。以一个企业为例，股东关心企业是否赚了钱；董事会关心管理层的履职情况；债权人会关心企业的财务状况能否支持还本付息；客户会关心企业的产品供应是否能够持续稳定；政府部门关心企业的用工情况、该缴的税收是否足额缴纳，等等。要回答这些问题，都需要有清晰的会计主体，不同主体混淆将让人无从判断。
同一项经济业务站在不同会计主体角度反映的内容是不同的。假如你将100万元银行存款投入到一家公司进行股权认购，股权占比为60%。站在“你”这个会计主体角度，你的投资行为是这样的结果：减少了100万元货币资金
特殊时期 ，很多人的主业都受到了影响 ，身边勤奋的朋友都已经开始搞起了副业 。
发展一门副业 ，既能赚外快补贴家用 ，又能体验多种职业 ，还能规避职业风险 ，我特别赞同 。
但我发现很多人所谓的副业 ，是「搬砖块式」的工作方式 ，既开滴滴、又做微商、又是代购……哪儿有空位就往哪儿搬 。
有的上班族 ，白天上班 ，下班开专车 ，或者卖东西 。还有的全职妈妈 ，闲余时间做做品牌代理 ，做做微商 。这些工作方式无可厚非 ，但如果一个人缺乏正确的规划 ，那就只能算兼职 ，远称不上副业 。
很多人错把兼职当副业 。
「兼职赚钱」只是出卖时间换取临时性的收入补贴 ，它未必长远 ，随时瓦解 ，难以帮助个人成长 。
真正能长期实现副业赚钱的人 ，都把副业作为伴随一生的职业规划 ，从专业能力、资源整合、个人身份全方位去打造自己的副业 。
没搞清楚这 3 点 ，千万不要做副业 。
副业不是盲目跟风 ，而是要有专业背书 。
盲目跟风的重灾区 ，往往集中在直播带货和朋友圈微商 。
李佳琦年入千万 ，让很多年轻人觉得直播太容易 ，这时代赚钱太容易 ，却忽略他背后专业能力的积累 。
他大学就有化妆课 ，拿过第一名的好成绩 。毕业后在欧莱雅工作 ，日复一日做柜哥 ，用整整三年的时间 ，成为柜台最懂化妆品最会销售的导购 。他家里有上万只口红 ，你随口说一个色号 ，他 3 秒就可以帮你找出来 。
这份饭碗换到其他人手上 ，没有超强的专业能力背书 ，根本混不下去 。
很多高端的微商 ，也是职业化妆师在卖美妆工具 ，执证营养师在卖保健品和食材 ，设计师在卖衣服……人们更相信专业人士对产品的把控 。
所以 ，当我们想凭副业的能力去挑战他人吃饭的本事时 ，要先踏踏实实做好专业能力的储备 。那些没有专业背景 ，看到风口就一拥而上的人 ，只会很快败下阵来 。
如何为自己准备「专业背书」 ？恰恰应该从主业出发 。
▋其一、将主业作为基本盘 ，为开启副业蓄能
我认识一位做房产置业顾问的朋友 ，他经营了一家线上房产咨询公司 ，因为对自媒体感兴趣 ，也开了自己的公众号 。
他的自媒体传播内容 ，选取的角度除了房产置业顾问 ，就是房地产行业观察者 ，地产营销操盘手 ，以及解答房产类问题的音频主持人 。
所有身份都没有脱离「房地产」这个基本盘 ，而是以此为基础不断向外延伸 。
先让自己成为主业领域的专业人士 ，很多机会也就随之而来 ，在心理上 ，也会收获更多自信心和认同感 ，为将来开启副业蓄能 。
▋其二、将主业作为训练场 ，磨炼可迁移的综合能力
在稳定的平台中 ，我们可以利用已有资源 ，毫无负担的提升自己 ，先度过生存期 。同时 ，要抛弃打工者心态 ，不断尝试新的方向 ，为副业磨炼可迁移的综合能力 。
薛兆丰就是一个靠副业赚大钱的标志性人物 。他早年在北大国发院任职 ，靠在得到 APP 上写专栏 ，卖课 40 多万份而成名 ，还因为人气爆火进入奇葩说 。
罗振宇说：「他是为数不多的 ，真的能把经济学说明白的经济学家 。」
薛兆丰正是依托于主业 ，磨炼出可迁移的能力 ，「把枯燥乏味的经济学课说得通俗易懂」 ，因而让自己在其他领域也发挥了专业特长 。
所以 ，当你觉得自己想发展的副业仍缺少专业背书 ，不妨尝试利用现有的平台和资源 ，把工作当成事业来经营 ，说不定会有意想不到的收获 。
副业不是多打一份工 ，而是身份多元化 。
人们热衷于副业的目的 ，不外乎两点：第一 ，增加收入 ，强化职业安全感；第二 ，追随兴趣和理想 ，寻找职业价值感 。
这些都无法通过简单地多打一份工来实现 。
知乎上有位 PPT 设计老师 ，他做过很多兼职 ，去学校图书馆打过杂 ，当过优衣库的库管员 ，做过家教发过传单 。
靠着兼职赚来的钱 ，的确能满足他的日常开销 。但是他发现 ，这不是他理想中的副业：随时可以被取代 ，并没有强化职业的安全感；没有兴趣和动力 ，并没有增加职业的价值感 。
后来 ，他专注于自己的兴趣爱好 ，研究制作 PPT ，从通过参赛获得认可 ，到成为 PPT 定制设计师 ，最后成为 PPT 讲师 。
在一个领域的基础上 ，延伸出多个职业身份 ，每一个都成为可识别的专业标签 ，才能发展成有职业安全感与价值感的副业 。
如果一时找不到突破口 ，可以从两个方向出发：
▋从兴趣出发
副业的成败源于坚持 ，而坚持源于热爱 。
如果你不擅长 ，你会做得勉为其难；如果你不喜欢 ，你会缺乏激情 。
Papi 酱因为做短视频而成为了「宇宙第一网红」 。但她的爆红 ，离不开她在中戏导演系读研积累的手艺 ，也离不开她喜欢视频 ，并在这个领域多年的深耕 。
专注在自己喜欢、擅长且有价值感的领域 ，是很多人搞副业赚钱的秘密武器 。
▋从优势出发
著名财经作家吴晓波 ，同时也是哈佛大学访问学者和一名成功的企业家 ，然而这些多元化身份标签背后 ，一直离不开他的核心优势 ，就是「极强的写作能力」和「扎实的财经基础」 。
他把自己的优势打造成底层赚钱模式 ，再应用到其他领域 ，从而实现跨界销售时间 。
副业不是分散时间和精力 ，而是资源的整合 。
在《副业赚钱》一书中 ，作者 Angie 提到了一种她很推崇的副业组合模式：写作+教学+咨询组合 。
书里讲到 ，她的一个学员 ，本职工作是名高中老师 ，写作和演讲的能力都很出色 ，同时还是一名兼职的职业生涯规划师 。
但她并没有简单地分散自己的时间和精力 ，在主业与副业间疲于奔命 ，而是将自己的资源整合规划 。
她通过写作让更多人知道了自己 ，不断带来咨询者；随着咨询能力的提升 ，知名度越来越高 ，她结合了写作、演讲以及职业生涯规划的能力 ，创办了自己的社群 ，开启训练营课程 ，同时 ，也多次被邀请作为演讲嘉宾到各地演讲 。
能够长期发展的副业 ，是资源的不断整合 ，让一个人的势能成倍放大 。整合的质量 ，就是你副业实现的速度 ！
如何通过整合 ，使自己的副业真正实现 ？这个时候 ，我们需要一些方法 。
《副业赚钱之道：从 0 到 1 打造多元化收入》一书中 ，作者提出了开启副业的 SEGAR 模型 ，可以帮助我们进行资源整合 ，为发展副业做准备 。
▋Scan——扫描 。结合自身情况 ，扫描开启副业需要整合的资源 ，具体包括人脉、经济、能力、时间、精力、经验 ，这六大筹码的盘点让副业开启不再盲目 。
▋Extract——提取 。提取出自己占据有利资源的方向 ，降低副业开启的难度 。这也就是为什么高手往往选择在自己的人脉关系网开启副业 ，而全职妈妈最好的副业方向也是与育儿经验相关的领域 。
▋Guide——规划 。有规划才能不随波逐流 ，好的副业都是长线主义 。比如公众号写作是一种副业 ，但很多人因为赚不到钱而放弃 ，而有长期规划的人 ，会发现它是连接读者和作者之间的商业渠道 。
▋Action——行动 。空有梦想不会让一个人发生改变 ，需要有明确的行动计划 ，计划中包含行动方案 ，可能遇到的障碍以及应对举措 。
▋Review——复盘 。资源会随着我们的行动不断发生改变 ，因而需要检验复盘 ，弥补不足 ，强化优势 ，不断完善 。阶段性地重新扫描 ，形成完整的闭环 。
写在最后
每个人都想有一份第二收入 ，不靠死工资 。
但正如马可·奥勒留在《沉思录》中说过：「我们听到的一切都是一个观点 ，不是事实 。我们看见的都是一个视角 ，不是真相 。」
副业本身是件好事 ，但要做好副业 ，我们需要强化专业能力 ，提升核心竞争力；深耕领域标签 ，发掘多元化身份；集中时间精力 ，整合现有资源 。
认清副业的本质 ，才能让我们在改善生活的同时 ，找到兴趣、天赋与利益的结合点 ，开启适合自己的副业 ，从而更好地实现自我 。寻求副业私聊学习
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