第一个例子是金融衍生品，包括长期合约、期货期权、资产证券化等。1972年以后，由于布雷顿森林体系的解体，金融衍生品市场大规模发展，逐渐使世界各国走向浮动汇率体系。金融衍生品作为应对市场波动的金融创新工具，其目的是帮助避免风险。但这种金融工具是好的金融创新还是坏的金融创新，不能一概而论。例如，资产证券化、小额贷款公司通过资产证券化开发融资渠道，支持中小企业的发展，是包容性金融发展的重要渠道，可以认为是积极的金融工具。然而，2008年美国金融危机的次级贷款，即次级住房抵押贷款，也是一种资产证券化产品。它使不应获得银行抵押贷款的高风险潜在客户获得抵押贷款，也隐藏了存在的风险，具有很大的风险和严重的后遗症。

           第二个例子是数字金融，或互联网金融。数字金融的基本特征是利用数字技术支持金融决策和金融交易。数字技术包括移动终端和具有场景的大数据分析。前者，如淘宝、微信和京东，通过场景吸收客户的成本远低于传统金融机构。大数据分析有助于解决一些风险控制问题，因为金融交易中最大的问题是信息不对称带来的逆向选择或道德风险，而基于人们行为的大数据风险评估可以帮助金融决策。数字金融可以解决许多传统金融模式无法解决的问题，但它也有两个方面：好与坏。从好的角度来看，最典型的例子是移动支付。支付宝、微信等移动支付工具已进入经济活动的各个领域，方便生活，提高效率。然而，从坏的角度来看，数字金融也会带来各种风险，特别是如果风险控制不到位，可能会演变成非法集资或庞氏骗局，如2018年特别受欢迎的现金贷款。

           良好的金融创新至少需要同时满足两个条件。一是能够满足实体经济的合理需求。这里特别强调的是合理需求，即不是所有对金融服务的需求都是合理的。例如，次贷不是一项好的金融创新，因为它刺激了不合理的贷款需求，风险迟早会暴露出来。同样，一些现金贷款产品也将资金贷款给没有偿还能力的个人。这些借款人没有职业、资产和收入，这种金融需求超出了合理范围。二是风险可控。风险控制是金融交易的核心。如果风险不能有效控制，那将是非常危险的。例如，上述次贷和现金贷款并不意味着这些产品一定不好，但前提必须是风险可控。一些在线贷款平台没有风险控制能力，不仅风险很大，而且破坏了整个金融市场的秩序。如果这种行为泛滥，甚至会影响整个金融体系。

           结合当前实现高质量经济发展的需要，金融创新应从以下三个方面考虑。首先，资本应该有足够的耐心。目前，银行的信贷资金主要为一年，很少超过三年。许多固定资产项目的融资分为几个阶段。过去20年发展起来的天使基金、风险投资基金、私募股权基金、产业指导基金等各种投资基金，大大改善了这方面，但急功近利的问题仍然非常严重。虽然融资期限只是一个时间问题，但如果期限太短，它将不可避免地涉及企业家的大量精力，甚至造成生产经营风险。如果企业家整天被债权人和投资者追逐以获得回报，他们地从事创新活动呢？

           第二，风险管理应适应创新的特点。金融交易最大的困难是信息不对称，因此金融服务的基本门槛是风险评估的能力。银行、保险等间接融资渠道、股票、债券等直接融资渠道都是一样的。在过去的几十年里，中国看似非典型的金融体系能够有效地支持经济增长，因为它的风险控制体系能够适应当时经济发展的方式。首先，看财务数据，不再需要抵押资产，不再需要政府。创新企业的风险评估有两个困难：一是大多数创新企业是中小企业和私营企业，往往既没有财务数据，也没有抵押资产；第二，创新活动自然存在很大的不确定性。因此，判断其风险需要新的评估方法，如充分利用非财务数据，即各种软信息，同时需要专业知识来判断创新活动的机会和风险。

           第三，在明确责任的前提下容忍失败。创新不确定性大，失败率高，金融服务应该接受这一现实。目前，商业银行对不良贷款的容忍度很低，甚至实行终身责任制，难以支持创新活动。为了提高对失败的容忍度，我们可以考虑从以下三个层面开始。首先，试着承担肯定的风险。当然，确定性只是相对于盲目，但至少要知道风险在哪里，后果是什么。第二，接受失败。对于商业银行来说，这意味着对不良贷款的容忍度需要提高，对于投资基金，我们也应该接受不成功的项目。第三，金融服务成本应覆盖风险。容忍失败的前提是责任明确，总回报得到保证。对于投资基金来说，只要大多数投资项目获得高回报，个别项目的失败就不是问题。对于商业银行来说，必须实行市场化的风险定价，行政要求银行降低创新企业的融资成本，实际上违反了金融规则。

       最优金融结构与政府的边界

           金融创新需要努力提高资本耐心，建立适合创新活动的风险管理模式，容忍失败，有效支持经济创新，实现高质量的经济发展。可以看出，支持要素投资增长和支持创新驱动增长的适当金融服务是非常不同的

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