小微企业的特点与传统的银行信贷审批模式不匹配；三是银行信贷供给能力与实体经济需求不匹配。
从美国、欧洲和日本银行业服务实体经济的实践来看，商业银行有五种更好地服务实体经济的经验：一是创造有利于中小企业发展的商业环境；二是展示各银行的优势，发挥合力；三是加强信息收集、处理和应用能力；四是提前干预、识别和支持有前途的初创企业；五是创新银行服务中小企业的专业能力。
近年来，我国商业银行在服务实体经济过程中，在理念、产品和服务、技术、扩量以及降价等方面开展了丰富多样的创新，但仍然面临着不少外部困难：一是利率市场化尚未完成最后一跃，难以通过创新实现风险与收益的匹配；二是地方政府和国有企业的管理相对规范，信息相对透明，致使银行的风险偏好易形成惯性思维；三是服务实体经济的基础设施不完善，如信息不对称等难题难以破解，以及担保体系建设不到位等；四是对商业银行产品创新如何做好及时、合理监管缺乏经验，致使为新产业、新动能企业提供综合金融服务时受到一定限制。
基于分析，本报告提出了以下政策建议。一是完善多层次资本市场：建议加快科技创新委员会基础设施建设，推动科技创新委员会整个资本市场改革，稳步探索和发展区域股权交易市场，简化中小企业上市审批流程，开辟不同层次市场之间的转移渠道，形成适者生存的激励约束机制，促进资本市场的健康发展。二是指导银行业差异化服务模式的建立：指导大型银行加快转型，敦促区域银行回归原产地，建立政策性银行等金融机构，支持科技创新企业和中小企业的发展，促进开放银行的建设。三是优化商业银行外部生态环境：加快利率市场化一体化改革，完善LPR（基本贷款利率）机制；完善小微企业立法体系；完善基础数据体系，加快担保体系建设；加强政策保障，缓解商业银行资本补充压力；引导各类企业完善财务约束机制，减少对银行信贷的过度依赖。
目前，商业银行的服务供应难以满足高质量发展的需要
一是经济高质量发展对商业银行提出了新的要求
目前，中国经济正从快速增长阶段转向高质量发展阶段。经济增长模式由要素驱动向创新驱动。第三产业对经济增长的贡献显著增加，服务业、高端制造业和高新技术产业发展迅速。2018年，高新技术制造业增加值同比增长11.7%的增长率高于规模以上工业的5%.5个百分点，占规模以上工业的13%以上。高科技产业投资同比增长12%.2%的增长率高于所有工业投资.4个百分点，引领趋势越来越突出，带动作用更强(见表4.1)。同时，服务业已成为新企业的主力军，吸收就业的主要渠道和税收增长的主要来源。2018年，我国服务业就业人数约占总就业人数的45%，日均新企业达到1%.8万户左右，其中80%属于服务业，连续8年占总税收收入的50%以上。
展望未来，战略性新兴产业以科技创新和技术进步为主，先进制造业和新一代信息技术产业将实现快速增长，形成新一代信息技术、高端制造业、生物、绿色低碳、数字创意等产值10万亿元的新支柱产业，成为经济社会发展的新动力。这意味着商业银行将加大对高端制造业、战略性新兴产业和服务业的支持力度。
表4.1高新技术产业增加值、投资增长率和比例
资料来源：Wind。
注：国家统计局只公布规模以上工业增加值增长率，不公布绝对值。
与传统的重资产企业相比，高端制造业、战略性新兴产业和服务业的企业具有以下四个特点。首先，资产经营更轻。重资产企业一般拥有庞大的有形资产，而战略性新兴产业往往是创新的，使用更多的人力资本，甚至是只经营总部而没有生产车间的网络企业或虚拟企业，服务企业是一些消费者和服务企业。第二，生产模式更加个性化。传统的重资产企业是大规模、标准化的生产，符合规模经济的要求。高端制造企业是一种基于互联网的个性化定制模式。第三，组织模式更小。传统重资产企业的生产组织模式属于集中生产和全球分工。服务企业主要是小微企业和私营企业，营企业，组织模式呈现小型化、专业化、扁平化的特点。第四，技术应用更加网络化。随着服务一体化进程的加快和信息技术的逐步成熟，中央生产、全球分工、供应链金融、高端来越来越来越高。
因此，新产业和新驱动力的培育和发展对银行信贷模式的转型提出了新的要求。过去，服务于大客户、大企业和重资产行业的抵押贷款模式不可持续，迫切需要商业银行的转型。此外，与传统的重资产客户关注稳定性和当前价值不同，高端制造业和战略性新兴产业客户更关注增长和未来价值。因此，金融需求更加多样化和专业化。商业银行还需要提供信贷 非信贷、股权 债权、表内 外、国内 外、工业基金等轻型产业
从互联网市场的发展形势来看，网络营销模式正在不知不觉地发生变化。许多新的网络营销推广方模式衍生出了许多新的网络营销推广方法。这些方法的推出可以说是遵循互联网发展规律的必然条件；仅仅依靠免费的网络营销推广模式可能不再适合当前的市场环境，但免费的网络营销模式会削弱吗？
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