1、在基础设施方面，数字支付减少了传统商业金融机构对物理网点的依赖，提高了金融服务的覆盖和接触能力。第二，在风险控制方面，基于大数据和人工智能的智能风险控制系统不断推动传统商业银行向智能化、优质化发展。第三，在金融业务方面，以余额宝为代表的数字金融产品不断提高小额资金的投资收益，促进利率市场化进程。其中，走在数字金融创新前列的第三方数字支付系统在一定程度上分担了央行小额结算的功能，拓宽了结算渠道，进一步提高了整体支付效率，迫使传统支付系统提高相关技术安全标准，促进支付系统的安全高效运行。

           商业银行的数字化转型主要体现在与金融科技公司合作或建立自己的金融科技子公司两种形式上。由于技术障碍或银行自身的实力，商业银行与金融科技公司的合作已成为中国商业银行最常见的技术授权模式。例如，四家国有银行与BATJ四家金融科技公司将自身在客户资源、金融数据、资金等方面的优势与后者在技术、流量、场景等方面的优势相结合，促进商业银行的数字化进程。大多数中小型银行受到自身实力的限制，大多通过合作实现技术授权。例如，2018年8月，重庆银行与阿里巴巴云全面启动智能金融转型战略合作；2019年5月，江苏银行与中国联通成立5G创新实验室探索金融技术的新应用；截至2018年底，500多家银行等金融机构已与杜小曼金融合作，提高金融服务效率。

           除了与金融科技公司合作外，许多商业银行还学习科技公司的创新文化和组织结构，建立独立的金融科技子公司，采用更符合创新活动的组织结构、开放模式和激励机制。目前，银行有10家金融科技子公司（见表6.5），并在战略、技术以及机制上全面推进商业银行数字化转型。例如，2018年4月，建设银行在“TOP 建信金融科技公司在战略下成立，其中T代表科技驱动（Technology），“O开放代表能力（Open），“P代表平台生态（Platform），“ ” （Plus）代表培养鼓励创新和支持创新的文化。招商银行自建的招商银行云创新主要推广智能风险控制技术。作为一个技术输出平台，它已与16家公司合作，成功授权了8家银行。同时，招商银行建立了容错机制，充分鼓励创新，其摩羯座智能投资已成为智能投资咨询领域的明星产品。平安银行在年度报告中建议建立金融技术领先的人才团队。光大银行与互联网巨头共同建立了金融技术创新实验室，全面推进银行数字化转型。

                   表6.金融科技子公司50家银行(4)

       数字金融风险的形成与发展：以网络借贷为例

           近年来，数字金融（互联网金融、金融技术）在促进经济转型升级、促进金融体系升级、促进数字包容性金融和经济可持续发展方面有很大的发挥空间。它是中国高质量经济增长的重要驱动力。然而，在这一过程中，行业风险事件频繁发生，成为经济和社会风险的来源，也给监管带来了前所未有的新挑战。近年来，北京大学金融技术的情绪指数大幅上下波动，反映了一个既有发展潜力又有庞氏骗局风险的行业现实（见图6）.5）。如果风险问题不能很好地解决，数字金融的发展前景令人担忧。本节以网上借贷为代表，梳理网上借贷风险的形成和发展，探讨数字金融如何支持高质量经济增长的启示。

                   图6.5北京大学金融科技情绪指数

       一、我国网络借贷发展历程

           世界上第一家P2P平台Zopa英国成立于2005年。Prosper2006年在美国上线，P2P2007年，拍拍贷在上海上线进入中国。.6中梳理了2007-2018年中国网贷市场的主要事件和问题平台。根据这些事件和问题，中国可以P2P行业发展大致分为三个阶段:2007-2012年是萌芽期，2013-2016年是快速增长期，2016年8月是监管规范期。

                   图6.66中国网络借贷发展历程

           2007-2012年可视为中国网络贷款发展的萌芽期。2007年6月，总部位于上海的拍拍贷款正式成立运营，是中国第一个经工商部门批准获得金融信息服务资质的无担保网络贷款平台。此后，红岭风险投资于2009年在深圳推出；2010年在北京推出；上海陆家嘴国际金融资产交易市场有限公司（陆金研究所）于2011年9月在上海注册，2012年1月推出；宜信成立于2006年，2012年推出宜人贷款。现阶段，我国网上贷款的主要业务模式已经出现，问题平台数量较少。根据网上贷款之家的数据，截至2012年底，中国共有166个网上贷款平台，其中150个正常运营。

           2013年至2016年是在线贷款的快速增长期。2013年6月，蚂蚁金融服务推出了余额增值服务和活期资本管理服务产品余额宝，本质上对数千万人进行了在线金融管理启蒙教育。虽然在线金融管理很受欢迎，但在线贷款也从利基产品进入公众视野，到2013年底P2P平台数量增加到679个。现阶段鼓励了互联网 金融的发展理念。

   SEMTIME目前，网络营销公司的活跃区域一般是北京、上海、广州等沿海城市。这些地区的网络营销等第三产业发展较早。一些早年成立的网络营销机构经常长期发展壮大，业务流程成熟，业绩突出。这些地区规划实施了许多所谓的网络炒作事件。

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2009年市场监测机构市场调查显示，消费者群体一直在变化，87年后开始形成网络消费，年轻阶层占据网络消费的主要群体，所以网络营销在一定程度上是这些消费者群体的发展，低端销售、中端利润、高端形象基本上是所有企业通常追求的产品线规划原则。因此，通过网络营销来提高企业形象无疑是目前最流行和最有效的方法。

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