效应带来的金融服务成本下降、大数据驱动的新型征信模式对弱势群体和小微企业融资的重要意义，以及数字金融创新刺激的传统金融机构拥抱金融科技等几个方面讨论数字金融创新对高质量经济增长促进作用的具体机制和模式；在第三部分，以P2P网络借贷为例，讨论中国数字金融发展存在的风险隐患等可能危害可持续的高质量经济增长的问题；在第四部分，重点讨论中国数字金融未来发展前景和可能存在的问题，并就此针对性地提出了一些政策建议。

　　 具体而言，在本章，我们主要提出了以下几条政策建议。第一，考虑到数字金融风险高速度、跨行业、跨区域传导的特点，对数字金融的监管框架必须强化统筹与协调的功能，打破传统地区与行业之间的界限，实现监管全覆盖，同时利用监管科技实时监测风险因素。可以考虑在国务院金融稳定与发展委员会下面设立数字金融监管委员会，设立统一的政策目标与实施规则。第二，建立具有可操作性的“监管沙盒”机制平衡支持创新、保护消费者利益与维护金融稳定之间的关系。能够成功进入“监管沙盒”机制的申请应该同时满足几个方面的条件，包括改进对经济的金融服务、突破现行监管规则以及潜在风险的处置机制，等等。对于不成功的业务模式应该收回临时性的有限牌照。第三，努力平衡大数据效率与隐私保护之间的关系，同时为大数据分析支持金融决策创造良好的信用环境与基础设施。在这当中，政府应该进一步加强信息的集中、处理和分析，特别是政府掌握的税收、水电、社保等信息。第四，监管部门对传统金融机构与数字金融机构要一视同仁，实现公平竞争。一方面，所有数字金融业务，不管是创新型金融科技机构发起的，还是传统金融机构发起的，都要一视同仁，接受监管；另一方面，新型数字金融机构在监管上也应该享受与传统金融机构同等的待遇，不随意另加限制。

　　中国数字金融发展总体现状

　　 在中国的数字金融多个业态当中，第三方支付起步较早，发展也最为成熟，对高质量经济增长的促进作用和便利居民的衣食住行，价值也最大。而且，其他数字金融业务，凡是深耕于第三方支付形成的数字金融生态圈的，发展根基就相对较好，普惠价值也相对更高，例如基于第三方支付形成的大数据而发展起来的网商贷款、大数据征信等。而脱离这个生态圈，单兵突进的业态，发展势头虽然一时出彩，但最终却暴露出很大的风险隐患，如P2P网络贷款。为了对中国的数字金融发展有一个总体的概览，在本节，我们将借助北京大学数字金融研究中心课题组编制的“北京大学数字普惠金融指数”(1)，对中国数字金融发展的时序和空间特征进行简要总结。同时也基于这套指数和其他数据的匹配，通过计量经济学的手段，对数字金融对创新创业的促进作用，进行一个简要的分析。

　　一、中国数字普惠金融实现了跨越式发展

　　 2011—2018年中国内地31个省的数字普惠金融指数逐年均值和中位值如图6.1所示，2011年省级数字普惠金融指数的中位值为33.6，在2015年增长到214.6，在2018年进一步增长到294.3，2018年省级数字普惠金融指数的中位值是2011年的8.9倍，指数值平均每年增长36.4%(2)，中国数字金融快速的增长趋势由此可见一斑，而且更重要的是东中西部地区各省的数字普惠金融指数都迅速增长。从城市级数据来看，数字普惠金融指数也快速增长，城市级数字普惠金融指数的中位值从2011年的46.9，增长到2015年的167.0，2018年进一步增长到226.6。2018年城市级数字普惠金融指数中位值是2011年的4.8倍。

　　 图6.12011—2018年省级数字普惠金融指数的均值和中位值

　　 资料来源：北京大学数字普惠金融指数。

　　 上述数字普惠金融指数的总体增速掩盖了中国数字普惠金融不同维度之间的不同发展趋势。从分指数来看，在2011—2018年，普惠金融数字化程度指数增长最快，数字金融覆盖广度指数次之（但非常接近），数字金融使用深度指数增速最慢。(3)而且不同年份各分类指数增速也不尽相同，如图6.2所示，在2014—2017年，使用深度指数增速是非常快的，也成为数字普惠金融指数增长的重要驱动力。这一点其实非常容易理解，随着数字金融的覆盖广度和数字化程度达到一定程度，数字金融的使用深度将越来越成为各地指数增长的重要来源。不过，对比2018年的最新数据可以发现，2018年的数字金融使用深度较2017年出现小幅下降。细究原因，可以发现这主要是由于在政策限制等因素影响下，货币基金指数和投资指数有所下降，从而拉低了数字金融使用深度的增速，其他几个业务指标实际上依然保持增长趋势。

　　 图6.22011—2018年数字普惠金融指数及其一级分指数

　　 资料来源：北京大学数字普惠金融指数。

　　二、中国数字普惠金融发展表现出很强的地区收敛性

　　 当然，在数字普惠金融快速增长的同时，与中国大多数经济特征一样，中国的数字普惠金融发展程度在地区间仍然

　　百度(NASDAQ:BIDU)董事长兼CEO李彦宏4月28日在深圳举行的中国新经济高峰论坛上表示，若干年之后，每个中国企业的市场部门都会设有一个SEM部门（搜索引擎营销部）。

　　李彦宏说，他之所以得出上述预测，是因为搜索引擎营销已在国外企业中成为主流营销模式。

　　从全球范围看，互联网对企业的帮助，很大程度是靠搜索引擎来实现。越来越多的欧美、日本企业把企业与搜索营销相关的工作整合到一个新的部门，叫做SEM，SearchEngineMarketin，就是搜索引擎市场营销部。

　　李彦宏认为，搜索技术正在改变企业对外的两个核心部门——市场部门和销售部门。市场部门可以通过搜索引擎能够更全面及时地了解市场动态，洞察客户需求，向潜在客户进行更有效的营销传播；销售部门可以借助搜索引擎直接获取更多的新客户和新订单，改变传统的销售模式，实现足不出户就能坐拥商机的梦想。

　　李彦宏指出，虽然中国企业整体上对互联网的运用水平还不高，但是搜索引擎的营销价值逐渐被中国企业所发现和认可，我们在中国的企业客户，甚至是一些传统制造业的企业也开始在向这个方向发展，成立了搜索营销和在线推广的部门，用来捕捉潜在客户的商业需求。

　　李彦宏还举例说，百度有一家从事矿山机械重型设备制造的客户，从04年就开始做搜索引擎营销，成立了有六十多人的搜索营销部门，从事市场跟踪和客户需求分析、搜索引擎关键词投放、在线客服沟通、网站流量分析等工作，现在一年来自搜索引擎的直接收入超过了2000万元，使企业得到了很快的发展。

　　李彦宏称，中国企业不仅面对新经济的挑战，还面临着劳动力、房租等生产要素成本的上升带来的考验。但我认为，只要能利用互联网和搜索引擎进行创新，中国企业不仅能抵御高通胀，还有巨大的提升空间和机会。

　　根据百度最新发布的今年第一季度财报，受益于客户与户均收入双双实现高增长，百度2008年第一季度营业收入达到5.744亿人民币，与去年同期相比增长108.4%，创下上市以来连续13个季度营收同比翻番的记录。截至今年第一季度，百度的客户达到约16.1万家，比上一季度增长3.9%，比去年同期增加了43.8%。第一季度的户均收入约为3600元人民币，比去年同期增加了44.0%。第一季度百度净利润比2007年第一季度增长71.5%，达到约1.466亿元人民币。

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