观调控。

　　 三是对确有创新价值且功能属性与现有金融业务和产品相同的金融创新，应按照功能监管的原则，施行统一的监管，比如目前的资管产品。

　　 四是对暂时难以准确定位的金融创新，可以考虑借鉴国际上“监管沙盒”的做法。监管者应提高风险警觉性，不能只在出现问题后才采取行动，要有预判、有预案。

　　三、好的金融监管应激励相容

　　 首先，明确目标，依法监管。监管部门的目标要专一，避免身兼发展与监管两职，导致重发展、轻监管。我国近年来出现的一些金融乱象和微观局部的金融风险，身兼发展与监管两职的监管部门的目标冲突是其重要原因。正如国际货币基金组织发布的《中国金融体系稳定评估报告》所指出的，中国金融乱象与监管和发展不分有很大关系。诺贝尔经济学奖得主霍姆斯特姆（Holmstrom）及合作者米格罗姆（Milgrom）在对多任务委托-代理的分析中指出，面临多个任务目标时，代理人有动力将所有的努力都投入业绩容易被观测的任务上，而减少或放弃在其他任务上的努力。在金融监管领域，在监管与发展的二元目标的激励下，监管者会自然地倾向于成绩更容易被观测的发展目标，而相对忽视质量不易被观测的监管目标。这是习近平总书记在第五次全国金融工作会议上明确要求“分离发展和监管职能”的重要背景。

　　 其次，要把监管的规制与执行分开，减小监管者的相机决策权，确保监管的质量。迪瓦特旁（Dewatripont）和梯若尔（Tirole）等人将不完全契约理论引入金融监管领域，指出监管者容易受其他目标、政治压力、利益集团的影响，出现监管俘获，偏离金融监管的目标，因此其自由裁量权应与监管机构的独立性，即坚守监管目标的能力相匹配：对于独立性较强、有能力坚守监管目标的监管者，可以赋予其更多的相机监管的权力；而对于独立性较弱，易受其他目标、政治压力、利益集团等影响的监管者，则应当降低其相机决策权，由外生监管规则予以约束。这也是《巴塞尔协议》（Basel Accord）等国际监管规则的理论基础。第十三届全国人民代表大会第一次会议审议通过的国务院机构改革方案，决定剥离银行业保险业监管者承担的拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责，此举分离了监管规制与执行，使监管者专注于监管执行，从而防止其偏离目标。

　　 最后，要建立有效的薪酬体系和问责机制。合理的监管者薪酬水平是监管者有效履职的内在激励。监管的有效性很大程度上取决于主观能动性，又取决于监管者与监管对象专业水平的对比。在监管者薪酬水平与市场差距过大的情况下，监管机构人才的不断流失、监管专业性的下降将难以避免。问责机制是监管者有效履职的外部约束。金融监管者如果不完全承担监管失误导致的危机和风险暴露的成本，就会出现监管激励不足，监管的努力程度低于最优水平。即使有明确的法律法规，监管者也可能有法不依。问责机制就是要基于监管失误对监管者施加惩戒，强化其监管激励。比如，2001年澳大利亚HIH保险公司倒闭，澳大利亚金融监管局（APRA）被认为有严重的监管失误，并可能存在政治献金的利益输送，澳大利亚政府专门成立皇家调查委员会进行调查，多名监管人员受到问责并被免职。

　　改革金融机构体系

　　一、完善金融机构公司治理

　　 公司治理是国家治理体系在微观层面的重要组成部分，以公司治理为核心的现代企业制度的建立和完善，是国家现代化进程的重要推动力量。自从党的十五届四中全会将“公司治理”这一概念正式写进党和国家的重要文件以来，尤其是在国有企业改革和国有银行改造上市过程中，相关制度和政策不断完善，以“三会一层”（股东大会、董事会、监事会和高级管理层）为核心的公司治理框架已基本形成，但重形式、轻实质，形似而神不至的问题仍然十分突出。近年来，我国金融机构存在的问题往往是在审计、巡视中被发现的，这充分说明金融机构的公司治理、金融监管等金融治理机制存在明显的失灵。

　　 我国金融机构的公司治理存在四个方面的突出问题。一是国有出资人缺位与越位并存。在链条复杂的授权体系下，全民对政府（财政）、政府（财政）对企业管理层的双重委托-代理机制难以起到监督和制衡作用，国有股股东的权利事实上缺乏有效保护。同时，中小股东缺乏话语权，参与公司治理的积极性不高，“同股同权”语境下，小股东权益无法得到保障，股东大会、董事会的作用减弱，经营管理和决策也并非完全的市场行为。二是缺乏有效的制衡机制。一些企业“三会一层”之间的边界不清晰，董事长“一长独大”的现象突出，“三会”失去了相互制衡的作用，变成了所谓的一、二、三把手排序。综合了英美法系与大陆法系的公司治理结构特点的董事会、监事会设置，没有将审计等职责赋予监事会，却在客观上限制了后者的监督职能。三是信息披露不充分。在我国公司治理实践中，涉及经营的重大事项，如薪酬、风险管理状况、公司治理、年度重大事项等信息，部分企业没有及时、充分、有效披露，外部约束力量过于薄弱。四是监管部门的

　　本文所介绍的八大黄金法则仅适用于，成长型App，其已经运营3个月以上，装机用户最好超过10万，没有冷启动的问题。八则中的一些数据分析指标并不适用于所有类型APP，只是作为一个趋势说明，作为参考，其中很多数据来源于真实APP运营数据分析结果。下面我们来了解一下移动APP运营的八则。

　　1、运营与推广一样重要

　　App上线一定阶段之后（基本上在10用户万以上），App推广（获客，红包，广告）获得新客户和交易增长的速度将逐渐变慢，App推广投入的费用所产生的边际效益将大幅下降，每单位投入的资金（例如每百元），获得的新客户数量和新交易金额将大幅度下降（从经验分析，其下降程度超过30%）。从这个阶段开始，基于数据分析的移动App运营比简单粗暴的砸钱推广更加重要。

　　例如：渠道的选择可以大概节约40％左右的推广费用，活动和广告的推送服务可以提高60%的客户活跃率，App的体验优可以提升20%左右的客户留存率。App内部活动推广相对外部渠道广告投入，在相同的投入下，其收益将是3倍以上，同样收益的条件下，其投入只有四分之一。

　　帕累托效应仍然存在，20%的客户为企业创造了80%的收入，企业需要找到20%的客户，以及他们的特征，依据20%客户的特征来开展活动，获得较高的商业收益。也需要利用数据分析和活动激活，将更多的80%的客户转化为20%的主要消费客户。

　　App数字化运营带来的不仅仅是客户的增加，客户的活跃，产品转化率的提升。更重要的是通过运营来了解客，赢得客户的信任，未来App的一切交易都是建立在客户的信任基础之上的。这种信任所代表的不仅仅是产品的体验和客户的体验，还代表对客户需求的尊重。运营的目标是让客户养成习惯，经常使用App完成产品和服务交易。

　　2、活动与广告一样重要

　　App的内部活动比外部广告更加重要，基于激活客户交易的活动，其带来的收益将大大超过广告带来的收益。例如常见的红包激励活动，其产生的收益将是广告的十倍以上，也就是投入1万元的红包活动，其产生的收入是巨大的。

　　App社交分享和促销活动，带来的新客户和新交易也是会节省广告投入效果，基本上可以认为社交分享和促销活动的成本是极低的。

　　App的运营活动的成功取决于对客户在移动互联网行为习惯的了解、客群的划分，移动App的运营经验、业务交易数据的分析。

　　3、博弈比普惠重要

　　激励红包成了所有移动App运营活动的主题，很多公司利用红包来激活客户交易，提升客户的活跃程度和收益率。

　　红包发送的形式有两种，一种是现金红包，客户直接可以提现，主要用于获得新客户。一种是产品购买红包，客户只有在购买一定金额的产品后才可以使用产品红包，变向提高产品收益。现金红包可以认为是普惠红包，产品红包可以认为是博弈红包。

　　参照移动App的经验，普惠红包很容易吸引大量的羊毛党，据统计很多新注册的投资类App，羊毛党的比例超过了20%，有的专业羊毛党，可以利用技术手段，利用200多个手机号。

　　每天来抢夺2000元的现金红包，羊毛党已经成为很多金融App推广费用的黑洞，特别在互联网金融领域，羊毛党已经成为所有App运营者共同防御的一个特殊群体。

　　移动App运营中，在初级发展阶段，企业可以利用普惠红包来获得新的注册客户。发展到一定阶段后，利用产品红包（博弈红包）将成为激活客户交易行为的主要手段，一般来讲，在相同收益的条件下，博弈红包其投入将低于普惠红包的50%。基于人内在的赌性，90%以上的人会放弃20元的现金红包，去博取只有1%概率的1000元红包。博弈红包一般可以增加1%－2%的年化收益，可以短时间内激活客户交易，获得新交易客户，其资金的月留存率和客户的留存率一般在20%左右，博弈红包对交易的提升作用明显，比普惠红包更加有效，在App运营中更加重要。

　　博弈红包如何设计，活动如何开展？需要依靠App活动运营数据的分析和交易数据的分析。

　　4、活跃比获新重要

　　App运营中，新客户的营销成本是老客户的四倍，对于一个注册用户超过100万，月活不到10%的App，老客户的经营比新客户获取更加重要。留住客户，提高老客户的活跃程度比投入金钱获得新客户更加重要。

　　新客户获得的成本较高，如果其不参与交易就是一个巨大的浪费，据统计老客户的活跃率提高5%（月度），其对App 交易额的提升是30%。老客户对企业和产品的忠程度较高，同样的App活动投入，老客户的效果是新注册用户的三倍。

　　一般App的留存率在一个月左右会在10%左右，如果将留存率提高5%，就相当于节省了50%左右的活动推广费用。提高留存率的方式可以利用博弈红包活动，在同样交易额的前提下，留存的投入的费用少于获新客费用的50%。

　　跨界营销也是提高留存率和激活客户交易的主要方式，某一个信用卡App，利用手机游戏的跨界营销，曾经在三个月激活了40%左右的休眠客户，相当于提高了20%的用户活跃程度，潜在交易提升也超过了30%。

　　提高用户活跃程度需要对客户进行分析，从客户在移动互联网的需求出发，利用内容运营和活动运营来激活用户，统计分析工具和外部移动互联网数据将会帮助企业找到激活客户的方法。移动App运营经验和产品分析也是一个重要的方面。

　　5、产品比社群重要

　　很多企业强调粉丝经济，强调社群经济，主要是参考了小米手机发展的经验。但是小米的成功其本质还是小米产品的成功。因此可以说产品成功比社群成功更加重要，产品体验比粉丝经营更加重要。

　　世界上最成功的产品就是Iphone，苹果公司从来不经营果粉，不会对半夜排队买iPhone 的用户嘘寒问暖，所有的果粉都是围绕起产品自我聚集的。产品的强大比广告、粉丝经营更加重要。典型的移动App成功就是5000亿的余额宝，3000亿（800万客户）的招财宝，其完全依靠产品自身的成功。

　　所有App包括金融App，其本质是为客户提供金融服务的，其产品收益、购买体验、交易灵活性都代表了产品自身，粉丝社群虽然重要，但相对于产品自身，社群的影响有限。

　　如果客户认为产品收益不错，体验又不错，客户会主动帮助企业进行产品宣传。利用自己的投资经历和服务体验进行到推荐，推广成本为零，客户转化率高于30%，客户会主动传播的K因子会远远大于1，是典型的病毒营销。

　　产品的优劣需要考虑的因素很多，客户分析（80、90后为主），营销活动、购买便捷性、购买路径分析、相关性分析等都会帮助产品经理来优化产品设计。同类产品的竞品分析也非常重要，推出的时间和活动设计也需要重点考虑。这些分析和决策都需要数据支撑和经验支撑。

　　6、金主比屌丝重要

　　20%的客户给企业带来80%的收入，帕累托效应在App也是适用。在很多App业务分析中发现，80%的收入来源于小部分用户，我们定义这些用户为金主。企业需要通过分析找到这些金主，了解这些客户的特点，内部推广活动也要围绕这些金主进行，较低的投入将会产生较好的效果。

　　利用App的交易数据，企业可以找到这些金主，了解这些客户的特点，借助于外部数据和工具归纳这些金主的特征。企业可以考虑建立金主模型，利用模型对潜在客户评分，对达到一定分数的客户进行定向营销，目的将这些客户转化为企业主要收益客户。

　　企业增加了金主客户比例，就是间接提高了App的收入。通过交易和渠道数据分析，来了解这些客户来源的主要渠道，利用优质渠道进行营销，提升高质量客户的比例。

　　据统计有效交易客户的为企业带来的收入将超过60%，其占运营成本不超过20%。企业如果经营好这些金主，并扩大这些客户的比例，将能够帮助企业提高业务运营收入。寻找App交易金主和了解他们特征，以及建立典型金主模型，需要借助于业务交易数据，统计分析平台，广告监测等工具。

　　7、渠道比红包重要

　　新的App推广时，发红包注册成为普遍手段。优质渠道的选择比红包的投入更加重要。金融产品本质是经营风险的，客户对金融产品的信任是客户购买金融产品购买的前提。金融产品推广的渠道对于App的注册，以及客户转化率，客户质量都有较大的影响。

　　曾经对某个互联网金融理财App分析，发现从参考消息渠道来的客户，其金融App注册率、产品购买率、客户质量都高于其他渠道，甚至比其他渠道发红包效果更好。

　　在这个例子中，参考消息的渠道质量远远高于其他App推广渠道。说明客户更加信任作为官媒的参考消息。同样一些互联网金融产品愿意在中央电视台投入巨额广告，也是考虑到客户购买产品时，认同了其产品附带了中央电视台的信用背书。对于某些金融理财产品，利用好的渠道进行推广，比仅仅依靠重金砸广告，发红包更加有效果。

　　金融App在进行推广和营销时，合适的渠道选择很重要，适当的渠道比发送红包更加重要，会降低推广费用，同时也会提高产品转化率，渠道选择过程中，广告监测和统计分析平台起到了关键的作用。

　　8、分析比工具重要

　　移动统计分析工具是个标准工具，很多移动互联网公司和传统企业都有配备，但是有的人用的好，在App 经营方面取得较大的成绩，每个月的净利润超过了2个亿。但是有的企业却不会使用这些工具，移动App经营的不好。

　　移动App经营的好坏，一方面同工具自身有关系，另一方面同数据分析能力和运营经验有关。移动互联网运营本身就是一个新生事物，市场缺少懂数据和运营的团队。特别是传统企业，其业务在向移动互联网转型的过程中，其需要一些时间和经验来过渡。这个阶段数据分析和运营经验比工具自身更加重要，同一辆跑车，好的驾驶员可开到每小时200-300公里，不懂的人可能每小时100公里也开不到。

　　数据分析比工具更加重要，同样是一组数据，懂数据的人可以利用模型和分析工具来找到商业机会，找到特征数据，寻找目标客户，激活客户活跃程度。同样是一组数据，结合外部数据就会产生化学反应，了解客户，洞察客户需求，寻找好的渠道和跨届营销机会。

　　例如利用交易记录我们可以找到产品之间的相关性（购物篮分析），实现App内部之间的产品促销，可以提高8%左右的产品转化率；利用数据分析，了解top 5%用户的来源渠道，增加渠道拓展力度，获得更多的优质客户，增加了20%左右的优质客户；利用数据分析，了解客户消费需求，通过跨界营销，激活了20％休眠客户。

　　总之，移动运营是企业经营好客户的关键，专业的工具、数据、分析、模型、经验、跨界、渠道等都是经营好移动App的关键。移动App运营的八大黄金法则只是管口看豹，需要通过实践和数据分析来积累更多的经验和案例。

　　作者：大侠看客来源：大侠看课

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