截至2016年，美国银行总数已降至5 913家，仅为1984年的三分之一。其中，总资产低于1亿美元的银行降至1 541家，仅占银行总数的26%。融资成本显著上升和贷款质量严重下降已成为许多小银行倒闭或被收购的主要原因。与此同时，随着美国实体经济的改善和自身的转型升级，美国银行业的整体经营业绩不断提高。

           在业务结构上，贷款业务增长迅速，参与衍生品市场的透明度也有所提高。2012年，美国银行贷款占资产的比例为51.5%，2017年升至54.3%。美国四大银行也是如此。2017年，净利息收入成为摩根大通、富国银行、美国银行和花旗集团税前利润最重要的贡献因素(见表4.3)。美国银行业信贷业务的稳步增长和净利息收入的复苏，一方面是美国实体经济改善和强劲贷款需求的结果，另一方面也是美国银行业脱虚务实和支持实体经济的证明。

           随着贷款的增长，影子银行的规模并没有显著降低，金融创新仍然是美国银行业发展的重要力量。但危机洗礼后，美国银行业参与衍生品市场的透明度增加，高风险、高杠杆率的表外业务减少。

                   表4.影响美国32017年税前利润变化的四大因素分解(单位:%)

           以市场为原则，政策和商业机构共同为中小企业服务。美国是一个更早关注和支持中小企业发展的国家。1953年，美国成立了一家专门的政策性金融机构——小企业管理局，主要提供帮助小企业获得商业贷款的担保。当美国出台政策时，它更多地利用市场激励来引导银行通过系统设计加强对中小企业的财政支持。政策指导与政策性金融的相互合作，更好地调动了美国商业银行对中小企业贷款的热情。2018年前三季度，与美国小企业管理局合作的商业银行多达3000家，其中富国银行、摩根大通等大型银行贷款余额排名第一。

           从商业银行的实践来看，为了解决信息不对称和高风险的问题，美国商业银行对中小企业的贷款呈现出明显的关系融资特征，社区银行已成为中小企业贷款的主要渠道。社区银行更了解该地区的小企业及其企业家的特点。此外，它们依靠政府机构（如小企业管理局）提供担保的政策贷款，并与政策机构合理分担风险。

           近年来，美国商业银行利用发达的信息技术和人与系统的合作，不断优化小企业金融的业务发展和风险控制。例如，富国银行在服务前端，重视网上银行、移动银行等新服务渠道的建设，建立专门针对小企业的服务网站，从客户的角度推出创业经营扩张商业计划信贷的服务链。在后台管理方面，银行建立了内部数据库，分析长期积累的小企业客户信息，为快速高效的信贷决策提供支持。

           为了提高服务效率，富国银行还对不同客户群体的小企业市场进行了细分，形成了四种具有代表性的商业模式：一是注重差异化的客户经理模式；二是全过程标准化的企业沟通模式；三是美国小企业管理局担保贷款模式；四是特定产品、地区、行业和客户群体的专属服务模式。

           在金融技术方面，美国商业银行高度重视数字化转型，加强金融技术的前瞻性研究和应用。美国没有独立的金融技术政策。商业银行的金融技术发展遵守各州的具体规定。金融技术创新主要依靠美国企业的创新传统和市场的自发力量。美国仍然拥有世界上最大的金融技术产业之一，拥有硅谷和庞大的机构投资者和6000多家银行。Accenture研究表明，硅谷、纽约和波士顿在世界十大金融科技中心中分别排名第一、第二和第四。

           美国银行业在金融技术的研究和应用方面也处于相对领先地位。近年来，金融技术的发展战略不断明确，在2008年金融危机后不断控制成本、降低成本收入比的情况下，对金融技术的持续投资仍然保持不变。例如，高盛在2016年的成本收入比从74%下降到66%，但科技和通信支出在运营支出中有所上升。在高盛的人力结构中，科技职位的比例高达四分之一。

       二、欧洲银行业

       （1）总体特征：以间接融资为主体，商业银行对实体经济的支持更加突出

           与美国相比，德国、法国和英国的金融体系中间接融资比例明显较高，公司与银行密切相关。例如，随着整个国家的工业化进程，德国的金融业逐渐发展起来。德国以支持制造业发展为中心，逐步形成了以全方位银行为主、在国家秩序框架下竞争的金融体系。

       (2)转型升级:2008年金融危机后，欧洲银行业更注重实体经济和核心业务

           在经营战略上，归核化已成为欧洲银行业近10年的核心导向(见图4.4）。2008年金融危机后，欧洲银行业一直在加快业务核心化，根据战略重点调整业务领域和业务范围。在此背景下，银行业总资产和风险加权资产的规模不断缩小。截至2018年第二季度末，欧元区银行总资产为24万亿欧元，较去年同期下降00.4%。

           以德意志银行为例，其公司和投资银行业务线的战略调整计划显示，其金融业务的重点将集中在两个领域：一是与欧洲核心客户密切相关的行业

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