与部门,另一个是具备市场领先优势的融资和承销发行业务。与德国和欧洲经济联系密切的公司、金融机构客户是德银重点服务的对象,而其在美国和亚洲市场的业务有所收缩。
图4.欧元区银行总资产在42008年金融危机后发生变化
资料来源:欧央行。
在新兴领域,顺应欧洲实体经济发展趋势,推广可持续金融理念。近年来,欧洲银行业在支持实体经济的过程中,不断突出可持续金融、绿色环保、低碳减排、责任投资等理念。一方面,加强绿色金融领域的前瞻性研究和绿色债券等产品创新,开始高度关注银行自身的ESG(环境、社会、公司治理)风险管理。另一方面,努力打造负责任金融,重塑2008年金融危机中受损的银行形象。其中,汇丰银行和德意志银行、ING(荷兰国际银行)、法国东方汇理银行等金融机构在可持续金融领域相对领先。汇丰银行在转型规划中明确提出,要在低碳经济转型中占据领先地位。
对于中小企业,在相对完整的综合体系中加强中小企业的财政支持。在加强法律基础和完善战略框架的基础上,欧盟国家对中小企业的财政支持形成了相对完整的体系。在这一体系中,商业银行不断加强对中小企业优质客户的金融服务。一方面,加强银行与政府的合作,为政府领导的中小企业融资计划提供财政支持。2017年7月,政府贸易部出口信贷担保局对外机构英国出口融资,帮助英国中小企业度过英国脱欧过渡期(U.K. Export Finance)与巴克莱、汇丰、劳埃德、苏格兰皇家和桑坦德等大型银行集团合作,为主要出口业务的中小企业提供商业融资支持。英国出口融资为合作银行提供担保,将承担80项%贷款或债券的风险可以降低合作银行向中小企业贷款的风险。另一方面,筹集资金帮助中小企业融资。例如,包括欧洲投资基金在内的法国巴黎银行于2016年10月筹集了5亿欧元的中小企业债权基金(EIF)、法国国家人寿保险公司(CNP Assurances)、法国Groupama保险集团等都参与其中,该基金的设立主要是帮助法国、比利时和意大利的中小企业解决融资问题,向150家中小企业提供中长期(5-10年)的银行贷款,企业可以通过法国巴黎银行的网站申请贷款。
在金融技术方面,开放式银行的建设不断深化。在全球金融技术发展的浪潮下,欧盟监管机构也开始探索推出沙箱。特别是在银行数据开放方面发生了很大的变化:支付服务法令2(PSD2)发布后,各行被要求向第三方支付服务提供商开放用户账户信息权限,并提供所有必要的API界面权限,即更受欢迎的开放银行。目前,欧洲银行正在加快研发和测试,一些银行已经进入API在与银行产品系统对接阶段,试点第三方机构可在aPI在此基础上加载应用程序。
三、日本银行业
(一)总体特征:主银行制度日益衰落,银企关系更加松散和市场化
日本主要银行制度的核心是主办银行与企业之间形成稳定的关系和行为准则,以保持长期密切的交易。然而,在泡沫经济破灭后,银行不得不继续投资资金来帮助企业。相反,密切的关系使危机感染并加剧。日本进行了许多金融改革,提倡发挥市场作用。在新的主办银行制度下,商业银行逐渐减少,直至退出对大企业的股权控制。大企业融资更加多样化,银行与企业的关系更加宽松和市场化。
(二)转型升级:低息环境下的多元化、国际化发展
在业务结构方面,在低利率环境下促进多元化发展。主办银行基于长期合作,更了解企业的经营状况、行业特点和经营前景,不仅可以根据企业的需求进行服务创新,而且有利于对客户的业务预期和风险做出更准确的判断。同时,银行还将根据定期沟通的信息,向企业介绍业务合作伙伴,提供业务建议,并根据长期合作的信息优势,为企业提供更多的增值服务。
在市场布局上,政府、企业和银行共同努力,拓展海外市场。近年来,日本银行业的海外市场发展迅速,2016财年日本三大金融集团的海外业务平均贡献达到32%。在此过程中,日本独特的商业社会、银行和企业的一体化合作发挥了重要作用。也就是说,以综合商业社会和大型银行为先导,日本企业跟进。除了提供融资外,银行还为政府和企业提供调查和咨询服务,并派高管直接参与项目建设。这种安排在一定程度上保证了海外项目的顺利进行,银行也获得了更多的商机。
对于中小企业来说,主办银行与其关系进一步密切。日本主办银行制度的核心是鼓励和倡导企业尽可能与主办银行保持合作。企业的所有资金都通过银行流动,以增加银行对企业的信任,及时有效地满足企业的贷款需求。从主办银行制度的现状来看,中小企业在融资多元化、与主办银行关系弱化的同时,由于资金需求大,在公开市场上直接融资不占优势,仍倾向于与当地实力雄厚的银行保持密切关系。主办银行是中小企业的主要贷款人,贷款份额大,负责组织银团贷款。主办银行与中小企业的深度合作可以更好地解决信息不对称问题,在贷款时不再局限于抵押和担保,有效降低融资成本。
与传统网络公关在政治中的监管作用相比,目前的网络公关对公司也具有监管意义。此外,在公司的品牌公关中,网络公关检测是一个非常重要的组成部分,其意义主要体现在以下层面:
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