金融服务。这要求商业银行在提供贷款类融资服务的同时，加大财务顾问、基金资管、资产证券化、股权投资、债转股等综合融资服务的供给。

　　二、商业银行支持经济高质量发展的现状及问题

　　（一）商业银行支持经济高质量发展的现状

　　 不容否认，近年来商业银行在支持实体经济方面发挥了重要作用。截至2018年末，金融机构本外币贷款余额141.8万亿元，其中企业(1)贷款余额89.03万亿元，占比63%，在企业贷款中，短期贷款和中长期贷款的比例为4∶6，固定资产投资和经营性贷款的比例是1∶1；住户贷款余额47.9万亿元，占比33.8%，其中经营性贷款和消费类贷款的比重为1∶4。

　　 从大中小型企业的贷款增速来看，近年来央行引导金融机构加大了对普惠口径小微企业的贷款支持力度，效果已逐步显现（见图4.1）。2010年以来，小微企业贷款增速始终高于大型企业和中型企业的贷款增速。截至2018年末，单户授信1 000万元以下的普惠小微贷款全年新增1.23万亿元，是2017年的2.3倍，余额增速为15.2%，同比提高8.2个百分点。截至2019年5月末，银行对民营企业贷款余额是40万亿元，较年初增长5.8%，前5个月新发放民营企业贷款占新发放公司类贷款的51.48%。普惠型小微企业贷款余额为10.25万亿元，较年初增长9.55%，比各项贷款增速高3.61个百分点。

　　 图4.1大中小型企业贷款增速图

　　 数据来源：Wind。

　　 但从行业分布来看，传统行业仍是商业银行信贷资源投入最多的领域。其中，制造业、交通运输、仓储和运输业、批发和零售业、租赁和商务服务业、房地产业、水利、环境和公共设施管理业是主要投放领域（见表4.2）。2018年，房地产业贷款及个人住房贷款新增占大型商业银行全部新增贷款的50%以上。

　　 表4.2商业银行信贷投放主要行业分布（单位：%）

　　 注：2017年起行业数据不再公布。

　　（二）商业银行支持高质量发展的短板

　　 与供给侧改革推进过程中实体经济的金融需求变化相比，商业银行在金融供给方面的调整步伐稍显滞后。由于金融供需结构的这种不匹配，再叠加相关法律法规等制度安排滞后，以及金融监管的能力不适应金融市场变化等因素，商业银行服务高质量发展的能力不足日益凸显，主要表现在以下三个“不匹配”。

　　1．银行服务体系结构与实体经济多层次、多元化的需求结构不匹配

　　 从银行体系结构来看，大中型银行占主导地位，区域金融机构比重偏低，但不少区域金融机构本身又存在不足：一是实力偏弱；二是管理欠规范、法人治理结构不完善，导致金融供给和需求错配、竞争激烈与服务短缺现象并存。截至2018年末，中国银行业金融机构数达到4 588家，拥有物理网点22.86万个，其中，仅6家大型银行的营业网点就超过10万个，占比47%。大型银行和股份制银行资产总额占银行业资产总额的比重为57%。同期，包括城商行和农村金融机构在内的区域性银行占比仅为26%。与此同时，各类金融机构也都在力争做大做强，出现了全国性银行向海外发展，区域性银行向全国及海外发展，地方性银行向区域性及全国发展，农村信用合作社向城市发展的新趋势。比如，我国农村商业银行现有1 000多家，其中大部分都开展了省内跨区域经营，尤其是互联网技术广泛运用之后，许多农商行开始借助联合贷款等模式来实现跨区域经营，逐步从地方银行走向区域性银行，并表现出贷款垒大户的倾向。再比如，自从2006年城商行第一家异地分行开业以来，在追求规模效应的驱动下，城商行表现出明显的跨区域扩张冲动，扎堆进入长三角等经济发达、金融环境良好的区域，瞄准大客户、大企业，以期在短期内做大规模，实现利润增长。而经济落后地区、中小企业、民营企业、涉农行业在获得更多金融资源方面的竞争力亦不强，这加剧了金融资源在地区间分布的不平衡。

　　 从业务定位来看，我国各类商业银行没有明显的差异化核心业务，业务经营同质化现象严重。无论是国有商业银行、股份制商业银行，还是城市商业银行都拥有从本币业务到外币业务、从零售业务到公司业务、从各类代理业务到信用卡业务的多元化业务范围。而从国际来看，即使是花旗银行和摩根大通银行这样的全能型跨国银行也表现出明显的经营差异化。

　　 从客户定位来看，各类商业银行都紧紧盯住公司大客户和个人高端客户，而对小企业、居民、农民等小客户却不够重视。这种趋同既导致了各银行之间的非理性竞争，削弱了银行的风险控制能力和盈利能力，也使一般性银行服务相对过剩，差异化、特色性的银行服务又明显不足，尤其是科技企业、小微企业融资难问题始终无法得到有效解决。

　　2．新兴产业、小微企业特点与商业银行传统信贷审批模式不匹配

　　 一方面，商业银行重实物抵押的业务方式与轻资产企业的融资需求难以契合。近年来，商业银行针对传统经济增长模式，从降低成本和

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　　第二、 做淘宝客网赚先彻底了解淘宝客

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　　第三、 不断学习前人的经验

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