在一些明显的短板。(6)第一，银行体系的独特结构导致了金融供给与需求的关系严重不匹配，而且竞争激烈与服务不足并存。虽然中国银行业机构的数量庞大，物理网点更是多如繁星，但大银行无论在网点还是在资产方面的占比都非常高，而且银行业务的同质化倾向也非常明显，都想把规模做大，都是多元化业务，都想贷款垒大户，也都紧盯公司大户和个人高端客户，而科技企业和小微企业融资难的问题始终无法得到有效解决。第二，银行信贷审批模式与新兴产业、小微企业特点不匹配。商业银行过于重视抵押物的作用，对于高新技术、服务型企业、小微和民营等经营主体而言，专利技术、知识产权等“软”无形资产价值较高，“硬”固定资产占比相对较少。无形资产的认定和估值难度较大，致使轻资产企业的融资需求与商业银行重实物的业务方式难以契合。另外，基层信贷员对普惠客户普遍存在“不愿贷、不能贷、不会贷”的思想，依靠大数据控制信贷风险的能力也不足。第三，银行的信贷供给能力跟不上实体经济的融资需求。我国商业银行资产质量压力不断增大，不良贷款新增维持高位，冲销过程十分缓慢，约束了商业银行支持实体经济的能力。最近，监管部门着力整治影子银行，迫使一部分表外业务“回表”，但很多商业银行缺乏持续有效的补充资本金的方式，信贷业务也无法扩张。

　　 不过近几年来，随着实体经济的需求变化和政府政策的引导支持，商业银行不断改变经营理念、创新服务模式。2017年以来，国内主要商业银行都成立了普惠金融事业部，遵循商业可持续的原则，转变过去在“三农”和小微领域的经营理念和模式。一些银行设立了专门支持创新活动的组织架构，比如科技支行。还有一些银行提供包括在线会计和报税、在线进存销和订单管理、在线融资等一系列供应链金融服务。历来一直支持科创企业的投贷联动业务也发展出多种模式：一是商业银行与外部风投机构合作；二是商业银行参控股权投资子公司；三是商业银行与其他机构共同发起成立股权投资基金，再凭借股权投资基金平台对外进行股权类投资。

　　 在信贷业务方面逐步形成了依靠业务团队的深耕模式、“信贷工厂”模式和基于大数据的数字金融模式。深耕模式的关键是服务网络下沉和充足的客户经理资源，贷前以“人海战术+熟人网络”对小微企业深入了解和密切跟踪，贷中基于丰富信息和业务经验进行评估和决策，贷后管理仍由客户经理负责。深耕模式的代表是浙江台州的三家商业银行——泰隆、台州、民泰。“信贷工厂”模式起源于新加坡的淡马锡，通过构建专业化的组织架构，形成较为完整的流程体系和相对独立的业务考核单元，这样可以对小微企业实现精确风控和差异定价，模式化、标准化的审批流程提高了放款速度。“信贷工厂”模式的代表是民生银行。大数据模式则依靠现有大数据和客户源，实现数据采集、拓客、信用评价、放款和汇款流程全自动化。大数据模式的代表是浙商银行、网商银行和新网银行。

　　 商业银行虽然做了不少创新，但在有效支持经济高质量发展方面依然存在许多障碍与困难。第一，利率市场化尚未完成最后一跃，难以通过创新实现风险与收益的匹配。虽然我国名义上存贷款利率已经进入市场化定价时代，但央行仍然在利率定价过程中发挥重要的影响。目前银行还无法实现对小微企业的自主浮动定价来对风险进行补偿，所以更愿意选择与大型企业、国有企业合作。第二，地方政府和国有企业的管理相对规范，信息相对透明，致使银行的风险偏好易形成惯性思维。很多中小企业产权单一、规模较小、业务领域较窄，经营行为往往比较短期化，抵制市场风险的能力弱。一旦发生风险，频繁发生逃避、悬空银行债务的情况。第三，信用体系不够完善，担保体系建设不到位。数据缺乏并且不规范，影响中小企业建立信用档案。截至2017年底，我国企业征信系统共收录2 510万户企业及其他组织信用信息，其中中小企业不足300万户。目前虽然已经形成了政策性、商业性和互助性等三类担保机构，但普遍存在筹措资金难度大、资金来源不稳定和银行认可度低等问题。第四，商业银行多元化融资的创新空间相对较小。比如与轻资产企业融资需求更相适应的股权投资领域，商业银行就很难进入。银行多采用银证信、银基合作和境外平台绕道等方式，但存在交易链条长、合作管理难度大、业务成本和合规压力大等问题。

　　影子银行以错误的方法做正确的事情

　　 理解过去10年影子银行业务快速发展的一个重要背景（见图1.2），就是转型中的实体经济的许多需求没有得到很好地满足。所以创投企业融资、家户投资理财和地方政府筹集建设资金，往往都需要依靠影子银行，这实际上是由正规金融部门特别是资本市场和商业银行金融服务功能不健全造成的。因此说，“影子银行是用错误的方法做了一件正确的事情”。(7)一方面，它实实在在地为实体经济提供了金融服务，弥补了正规金融部门服务的不足。另一方面，影子银行规避监管，一些交易人为地放大金融风险，确实给金融稳定造成较大的隐患。但分析中国的影子银行，要把两个方面放在一起看。

　　 根据中国人民银行的定义，中国

网络炒作已经是国内外企业在网络营销过程中经常采用的一种公关传播与市场营销推广的手段了。互联网时代的网络炒作则自然过渡到网络事件营销阶段，然而国内专业对于网络事件营销这个行业和职业进行研究的，在国内并不多。实战经验丰富的网络炒作机构SEMtime上海网络营销公司，适时地抓住那些广受社会关注的时事新闻事件及人物的明星效应，结合企业和产品在传播上的最终目的就可以策划出创造性的活动和事件。

首先说下网络炒作的定义：网络事件营销就是网络炒作，网络策划性传播推广简称网络炒作。网络炒作总的说来就是利用网络媒体，通过推手或者幕后人，发动网络写手对某个人物或者公司、或者机构进行两个方面的评论，一个方面是正面效应另一方面是负面效应。从而引起网友的关注增加人气，当人气一定的时候，这个人或者公司或者机构就会被网络关注，从而把这个人或者公司机构进行炒红。这就是网络炒作。

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网络炒作在提升被炒作人或者机构企业的知名度时也造就了一个个的泡沫明星，他们的明星期限有长有短，多则几年，短则十几天，之后便了无踪影，相对于真正的影视歌舞明星，他们只是要在短期内提升最大的利益，并尽量保持自己网络红人的身份。上海网络营销SEMtime认为：网络推手造就的伪红人虽是不长久，但获得的短期巨大利益，确实让幕后团队和被炒作者本人有利可图。这也是为什么网络炒作此起彼伏的原因。

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