防控风险的要求考虑，基本形成了一套类似“典当行”的抵押贷款模式。长期以来，抵押贷款中普遍存在高估信贷抵押物价值现象，事实上，这已经使商业银行承担了本不应当承担的风险。而对于高新技术企业、服务型企业、小微企业、民营企业等主体而言，专利技术、知识产权等“软”无形资产价值较高，而“硬”固定资产占比相对较少。但无形资产的认定和估值难度较大，抵质押贷款难度较大。截至2019年1季度末，中国银行业金融机构的知识产权质押贷款户数仅为6 448户。而信用担保方面，政府在担保机构设立和管理、担保损失补偿机制和风险控制等方面支持力度不足，融资担保公司普遍存在注册资本少、后续补偿机制缺失等问题。由于上述因素的存在，高新技术、服务型、小微、民营等轻资产企业更难以匹配商业银行传统信贷审批模式，严重制约了商业银行对其提供金融服务的能力。

　　 另一方面，商业银行传统的审批体系，面对新兴产业、小微企业而言明显不相适应。一是信贷审批流程复杂，线下业务新增客户从申请到业务办理一般需要2—3个月，放款多在半年左右。对新兴产业、小微企业来说，存在准入标准偏高、决策链条过长、经营效率过低等诸多问题。二是大中型商业银行虽然普遍成立了普惠金融事业部和小微企业专营机构，但在尽职免责、考核激励等制度安排上还未全面落实到位，基层信贷员对普惠客户还存在“不愿贷、不能贷、不会贷”思想。三是依靠大数据控制信贷风险的能力不足，在一定程度上也降低了银行给小微企业的贷款意愿。根据西南财经大学发布的《中国中小企业发展报告》，在全国约5 800万家中小企业中，25.8%的中小企业有正规借贷需求。然而在这些企业中，只有46%的企业获得了银行贷款，而有11.6%的企业的贷款申请被银行拒绝，还有42.4%的企业未向银行申请，且贷款综合成本在12%左右。

　　3．银行信贷供给能力与实体经济需求量不匹配

　　 近年来，我国商业银行资产质量压力不断增大，不良贷款新增维持高位，约束了商业银行支持实体经济的能力。我国共经历过两轮商业银行不良贷款快速生成的时期（见图4.2）。第一轮始于20世纪90年代，先后经历经济过热和经济紧缩的周期，银行业不良率在1999年达到了28.5%的峰值。之后我国经过近10年时间批量剥离约3.4万亿元坏账使不良率降至2%（2009年）以下。第二轮不良贷款高企始于2008年底“四万亿”刺激政策之后，银行信贷的快速扩张。随后为了抑制经济过热，2010年货币政策收紧，经济增长开始减速，企业风险频发，商业银行新增不良贷款在2012年之后出现了明显上升。其中，2014年和2015年新增不良贷款分别为2 505亿元和4 318亿元，不良贷款率分别较上年提升0.3和0.4个百分点。之后在2016年、2017年新增不良贷款额、不良贷款率变动幅度略有下降，但2018年再度反弹，当年新增不良贷款额3 197亿元，不良贷款率较上年提升0.1个百分点，达到1.83%。与此同时，受经济下行期利润增速下降、不良资产核销、表外资产回流表内、监管政策趋严等因素影响，商业银行普遍面临较大的资本补充压力，多家银行通过发行永续债来缓解资本压力。在此背景下，银行进一步扩大信贷的投放能力受到制约，一定程度上影响了商业银行支持实体经济的能力。

　　 图4.22002—2018年新增人民币不良贷款走势图

　　商业银行支持实体经济的国际经验

　　一、美国银行业

　　（一）总体特征：以资本市场为中心，商业银行与资本市场深度融合

　　 美国融资体系中，贷款在整体融资中的占比显著低于德国、法国、英国等发达经济体（见图4.3）。通过多层次的资本市场及发达的风险投资体系，处于不同发展阶段的企业融资需求均能被满足。

　　 图4.3四国的贷款占比情况［贷款／（贷款+债券+股票市值）］

　　 不过，美国银行业在服务实体经济方面仍然起着重要作用。一方面是针对企业、个人客户的传统存贷业务，另一方面是借助发达的资本市场，通过投资银行、资产管理等业务深度参与资本市场运作，赚取投行、资管、交易等非息收入。以美国四大行为例，2017年其投行、资管等收入普遍增长较快，成为非息收入亮点。其中，花旗集团非息收入同比增长14.4%，其投行业务，尤其是股票、债券承销手续费同比增长20%，交易银行收入同比增长7%，私人银行收入同比增长14%。从风险角度看，资本市场动荡易导致投资、投行收益出现较大波动，因此市场风险是美国银行业较为关注的风险领域。

　　 市场导向、强调竞争，再辅以发达的金融体系，使美国的实体经济充满了活力。虽然金融体系稳定性相对较弱，但这种创新力与灵活性使其经济金融从危机中复苏的能力也较其他经济体更强。

　　（二）转型升级：2008年金融危机后美国银行业呈现出明显的脱虚务实趋势

　　 在市场结构上，银行的格局发生改变，虽然数量下降但整体业绩不断好转。截

微信现在很火这是不得不承认的事实，当初微博火的时候我们错过了、现在微信火了我想没人想再继续错过了。可是，看看目前微信营销的现状真的很让人忧伤，绝大多数的企业在玩微信的时候还用的微博的那一套刷微信、加粉丝、发广告。

SEMTIME一直是从事seo和网络推广营销工作的，对于微博和微信只是有粗略的了解。但SEMTIME认为，不管是什么营销核心实质都是内容营销。而看看我们目前的网络现状、邮件群发、微博群发、微信群发这算是营销吗?我个人认为这只能算是制造互联网垃圾，因为我们并没有为用户创造价值只是想法设法从用户那里获取价值。

微信营销不是发发广告就可以，微信火起来是因为它为用户创造了价值。互联网缩短了人与人之间的距离，那么微信就是建立起社交的部落工具。写这篇文章是因为，昨天晚上跟我们领导去听了个什么微信营销的课程，听完之后都到十点半了，我又饥肠辘辘的骑了一个小时的自行车才到家，课程上就给你列出一大堆的数据说移动互联网的崛起和市场，还有微信的用户突破三亿还有一大堆的成功案例。尼玛最后就说了下微信的摇一摇和附近的人功能，我一个从来不玩微信的人都知道怎么用还用得着这大半夜来听你讲课么?最后就是推销什么大师讲课，说的主持人都感动的哭了说什么为了西部企业的未来、为了我们共同美好的明天 ?我还以为我在传销课堂呢?

微信现在确实很火，SEMTIME总结了三方面大家看看我说的对不对：

一、用户需求

微信确实是个好软件这不能否认，它降低了我们的通信成本，加强了线上线下的信息流通，加强人际圈子的交流。

二、企业好奇

企业的好奇，要知道目前的绝大数企业老板都是60后70后，他们对于互联网的了解很少，而他们对新鲜事物很感兴趣想深入了解，但微信这个东西目前还没有人能说明白到底怎么运用，这就诞生了很多大师级的培训机构。

三、培训炒作

有上面企业老板的需求，那么培训机构就应时而生。各种大师拿出惊人的案例，就像农民公社化运动一样，一个萝卜千斤重几头毛驴拉不动。

微信营销不是你想的那么简单，就算你有公众平台，就算你有几十万、几百万粉丝;如果你没有良好的内容去满足用户，那么跟僵尸粉没有两样。在你踏入微信这个平台的时候，首先想想我能为用户创造什么价值?然后再去考虑我能从中获得多少利润!天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

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