专项整治效果并未完全达到预期。2017年6月，中国人民银行等国家17个部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》以及整治办函［2017］84号文《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》，互联网金融进入第二次专项整治阶段（2017年6月至2018年6月）。2018年7月9日，人民银行近日会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关单位召开互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会，宣布再用一到两年时间完成互联网金融风险专项整治。

　　 伴随备案再次延期的是2018年七八月的爆雷潮。这一阶段出现的问题平台有规模大、生存期限较长的特征，北京大学互联网金融情绪指数也随之跌至历史最低的-639，而2013—2016年的平均值为-5。为避免触发更大规模的爆雷，2018年8月中旬，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市的网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，并同时下发108条《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，全国的P2P平台开始了合规检查。合规检查总体会分为几个步骤：平台自查、协会检查、行政核查。当平台自查期限截止时，递交合规自查报告的平台已不足200家。

　　三、网络借贷对数字金融支持高质量经济增长的启示

　　 我国网络借贷经历了从2012年底的不足200家发展到鼎盛时期的近6 000家，又到2019年可以参与合规检查的平台不到200家的变迁。梳理上述过程可知，我国网络借贷是在没有完善征信系统、没有对相关业务详细统计、民众习惯刚性兑付的情况下，出现在大量个体出借人和大量个体借款人间展开的，从直接借贷逐渐演化为间接借贷的业务。在宽松的监管环境和各地政府的积极扶持下促进了网络借贷的快速发展。但当行业中重流量轻风控的不可持续模式成为主流时，爆雷潮和大批网络借贷平台退出市场已经不可避免。

　　 网络借贷的发展历程，为数字金融如何避免重蹈覆辙、支持高质量经济增长提供了以下启示。

　　 第一，加强金融基础设施建设。网络借贷行业健康发展的一个重要条件是能否以较低的成本甄别出优质借款人。这一方面需要加强对征信系统的建设。另一方面，需要制定统一标准，建立及时、全面的相关业务统计数据库。数字金融其他领域的健康发展，也离不开相关金融基础设施的建设。

　　 第二，设立监管沙箱，大力发展监管科技以实现穿透式监管。监管部门对网络借贷发展过程采取审慎和宽松的监管态度有其苦衷。一方面，如果监管部门与企业保持一定距离，那么就不容易深入了解数字金融领域的具体业务模式创新，就难以甄别哪些企业真实致力于创新、哪些企业寄希望于庞氏骗局。另一方面，如果监管部门和一些企业密切接触，又易于被解读为监管部门替某类企业背书。这种两难境地使监管部门选择对金融创新采取审慎观察态度而任由平台自行做出各种创新，在运行一段时间后发现不合规再叫停。这一做法的好处是为创新提供了最大的空间，坏处是增加了平台的合规风险、加大投资人的损失。要平衡创新和风险防范，可以考虑借鉴英国等国的经验，引入“监管沙箱”，先行测试创新产品，对通过测试的就准予推向市场，规定未能通过测试的在一定时期内不得再次申请，以在鼓励创新和防范金融风险方面获得必要的平衡。同时，通过大力发展监管科技，实现对金融科技企业的穿透式监管，尽快了解业务模式的实质，并尽早出台相应监管法规，让各界对行业的准入门槛、定位、相关业务的经营资质要求等有清晰的认知，实现监管与金融创新同步。

　　 第三，地方政府发布优惠扶持政策前需要有清晰的发展规划。地方政府鼓励某类数字金融创新时，应研判该创新对目前的金融体系和高质量经济增长能实现哪些提升和具有哪些风险，并进一步明确本地发展该技术的独特优势、企业在本地的业务范围等，并在此基础上探讨哪些政策能更好地服务新业态，从而支持高质量经济增长。最终，根据发展规划制定相应优惠政策，实现稳健发展，达到鼓励创新和防范风险之间的平衡。

　　中国数字金融走向2.0时代

　　 经过几年的快速发展，中国的数字金融已经形成了一定的规模，特别是移动支付已经成为大多数国人日常生活中不可缺少的金融工具，一些稳健的网络贷款模式也充分展示出普惠的优势。数字金融触及的客户数量，远远超越了传统金融时代的想象。利用移动终端和大数据分析为解决金融决策面对的信息不对称难题提供了一种解决方案，这很可能是一场重大变革。同时，中国的数字金融在国际上也形成了很大的影响，不少国家的数字金融运营商主动来中国寻找合作伙伴，既是因为中国的一些头部平台做出了令人骄傲的业绩，也是因为这些新的业务模式可以实实在在地解决它们在发展普惠金融中的一些痛点问题。在H2 Ventures和毕马威共同发布的2018年全球金融科技100强名单上，中国占到了前10强中的4位。如果把中外数字金融发展做一个简单的比较，我们会发现欧美的企业主要集中在区块链与加密货币，而中国的企

现代企业营销融入网络，大部分企业已开始从事网络营销工作，而在网络营销工作的很多步骤中，如果能够把一些经验融入，像传统营销一样，研究用户心理，利用心理学，更好掌握用户的心理，以获得更好的效果。上海网络营销SEMtime分享网络营销中的心理学研究。

1、网络营销的文案应从用户心理出发

目前的非常多的销售型网站的转化率都非常低，如果能够在网页布局和文案上按照思考模式来安排和撰写的话，转化可以大幅度提升。在销售心理学中，站到客户的角度，客户都有以下几个疑问：比如你是谁、你要跟我介绍什么、你介绍的产品和服务对我有什么好处、如何证明你介绍的是真实的、为什么我要跟你买、为什么我要现在跟你买。

SEMtime观察，现在大多数企业网站或者电子商务网站，对前两点做的比较好，但是后面非常重要的几条却没有去做到。所以会出现企业转化率低的问题。

2、如何做到以上几点呢?以SEMtime官网为例：

第一点：你是谁?

网页的头部文字，第一时间展示给用户

第二步：你要给我介绍什么?

网页头部文字也告诉用户了，以及网站的导航栏目以及导航图片，充分展示我要给你介绍什么。

第三步：你介绍的SEMtime对我有什么好处?

在下方服务项目一栏中，说明SEMtime提供的服务，服务下面的描述文字，就是说明能为您带来什么，选择SEMtime对您有什么好处。比如:SEMtime搜索引擎营销帮助企业挖掘潜力提高转化率、SEMtime企业网络营销是品牌推广力的一剂强心剂、SEMtime社区口碑营销帮助企业树立品牌的网络口碑。

这样全面的展示在用户面前，一目了然，对有意向有目的的用户，直接的向用户表达。SEMtime观察，这样的展示具有非常强的吸引力。当然也大大提高网站的转化率。

第四步：如何证明你说的是事实

事实胜于雄辩，我们之前的都是在自己说，那如何让用户信任，为下单上双保险，那就是证据，网站的经典案例一栏，直接明了，点开经典案例，成功的网络营销、网络推广、口碑营销客户，展示了企业实力，给用户巨大的信赖感。

第五步：我为什么要选择你们.

首先要想用户体现自己的专业、其次一定要用专业的语言描述专业的服务，并且提供专业的知识介绍。

研究网络营销，就需要研究用户心理，所以真正的营销高手都是心理学专家，在IT界的如史玉柱，他很好的把握了游戏玩家，于是创新的游戏模式也是非常吸引用户的。各类学科的本质都是融会贯通的，如何做到活学活用，对网络营销者来说这才是最重要的。

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